📖 Manuel

Budget Tracker

Workflow — étapes numérotées

1. Collecter les revenus nets mensuels

Demande toutes les sources nettes d'impôts :

• Salaire principal (après cotisations/impôts)
• Revenus secondaires : freelance, loyers perçus, dividendes, allocations
• Revenus irréguliers : moyenne sur 3 mois si variable

Si l'utilisateur ignore son net exact, propose d'estimer à partir du brut :
Net ≈ Brut × 0,78 (France) | Net ≈ Brut × 0,85 (Maroc, charges sociales ~15 %)

2. Répertorier les dépenses fixes (non-négociables)

Exemples : loyer/hypothèque, crédits, assurances, abonnements internet/mobile, mutuelles, pensions.

Dépenses fixes totales = _____ DH/€/FCFA

Critère : si tu peux l'annuler en moins de 30 jours → dépense variable, pas fixe.

3. Catégoriser les dépenses variables

Regroupe par poste, propose des valeurs par défaut si l'utilisateur n'a pas de chiffres :

4. Construire le tableau de bord mensuel

Génère ce tableau complet, adapte la devise :

Formule clé : SOLDE = REVENUS - DÉPENSES TOTALES - ÉPARGNE

5. Appliquer une règle de répartition (choix selon profil)

Règle 50/30/20 (profil standard) :

• 50 % → besoins essentiels (fixes + alimentation + transport)
• 30 % → envies / loisirs
• 20 % → épargne + remboursement de dettes

Règle 60/20/20 (profil serré / revenu modeste) :

• 60 % → dépenses vitales
• 20 % → loisirs
• 20 % → épargne

Règle personnalisée : si l'utilisateur a un objectif précis (achat immobilier, remboursement crédit), adapte les pourcentages en conséquence.

6. Analyser les écarts et signaler les alertes

Seuils d'alerte à afficher :

7. Formuler des recommandations actionnables

Structure chaque recommandation ainsi :

Poste concerné : [Abonnements]
Constat : 4 abonnements streaming = 55 €/mois
Action : Garder 1 plateforme principale → économie potentielle : 35 €/mois
Impact annuel : +420 €

Priorise par impact annuel décroissant. Maximum 5 recommandations pour rester actionnable.

8. Définir un objectif d'épargne SMART

Objectif : [ex. fonds d'urgence = 3 mois de dépenses]
Montant cible : _____ DH/€
Épargne mensuelle : _____ DH/€
Délai estimé : _____ mois

Fonds d'urgence minimum recommandé : 3 à 6 mois de dépenses fixes.

Garde-fous et anti-patterns

Ne pas faire :

• Proposer un budget avec 0 % de loisirs → non-tenable, abandon garanti
• Ignorer les dépenses annuelles (assurance auto, vacances) → les ramener en mensuel : annuel ÷ 12
• Confondre revenu brut et net dans les calculs
• Donner des conseils d'investissement ou de placement (hors scope)
• Juger ou commenter les choix de dépenses de l'utilisateur

Pièges courants :

• Les abonnements oubliés (Netflix, Spotify, SaaS divers) : demander de vérifier les relevés des 3 derniers mois
• Les dépenses groupées (cigarettes, café quotidien) : 2,5 €/jour × 30 = 75 €/mois
• Les crédits à la consommation cachés dans "divers"
• Les virements intra-comptes comptés deux fois comme dépenses

Bonnes pratiques 2026

• Revue mensuelle le 1er du mois : comparer prévu vs réel, ajuster le mois suivant
• Catégories stables : ne pas changer les catégories en cours d'année pour pouvoir comparer
• Automatiser le suivi : virement automatique vers l'épargne dès réception du salaire ("pay yourself first")
• Fonds imprévus : toujours budgétiser 3–5 % pour les imprévus — sinon le premier incident casse le budget
• Révision annuelle : recalibrer au changement de situation (augmentation, enfant, déménagement)
• Outils compatibles : Google Sheets, Notion, YNAB, Bankin', Linxo — le meilleur outil est celui que l'utilisateur utilise réellement