📖 Manuel
Savings Goal Planner
Workflow en 7 étapes
1. Cadrage de l'objectif
Collecter au minimum :
- Montant cible (€/MAD/autre devise)
- Date limite (ou nombre de mois)
- Raison : achat, voyage, fonds d'urgence, apport immobilier, autre
Poser la question si l'un manque. Ne pas continuer sans ces 3 données.
2. Situation financière actuelle
- Revenu net mensuel (après impôts/cotisations)
- Dépenses fixes mensuelles (loyer, crédits, abonnements)
- Épargne déjà accumulée pour cet objectif
Calcul rapide du solde disponible :disponible = revenu_net − dépenses_fixes
3. Calcul de base
Formule sans intérêts (effort mensuel brut) :
effort_mensuel = (objectif − épargne_existante) / mois_restantsFormule avec intérêts composés (livret, placement) :
# Python — copier-coller directement
r = taux_annuel / 12 # taux mensuel
n = mois_restants
C = épargne_existante
G = objectif
# Versement mensuel nécessaire (annuité future)
if r == 0:
versement = (G - C) / n
else:
versement = (G - C * (1 + r)**n) * r / ((1 + r)**n - 1)
print(f"Versement mensuel : {versement:.2f}")Utiliser le taux actuel réel du livret (ex. livret A = 2,4 % en 2026, soit r = 0.002).
4. Tableau de projection mois par mois
Générer un tableau Markdown compact (12 mois max en ligne, sinon annuel) :
| Mois | Versement | Solde cumulé | % objectif |
|---|---|---|---|
| 1 | 300 € | 500 € | 10 % |
| … | … | … | … |
| N | 300 € | 5 000 € | 100 % |
Inclure la date d'atteinte de l'objectif.
5. Scénarios comparatifs
Toujours proposer 3 scénarios :
| Scénario | Effort mensuel | Durée | Note |
|---|---|---|---|
| Conservateur | −20 % effort | +X mois | si revenu incertain |
| Réaliste | calcul nominal | durée cible | plan de base |
| Optimiste | +20 % effort | −X mois | si rentrée d'argent |
6. Stratégies pour dégager l'effort mensuel
Proposer 3 à 5 pistes adaptées au contexte :
- Réduction de dépenses : abonnements inutilisés, sorties, achats impulsifs
- Automatisation : virement automatique le jour du salaire (« pay yourself first »)
- Revenus complémentaires : freelance, revente d'objets, heures supplémentaires
- Optimisation des charges fixes : renégociation assurance, forfait téléphone
- Regroupement de crédits si ratio dépenses/revenu > 40 %
7. Recommandations et priorisation
Vérifier et mentionner si nécessaire :
- Fonds d'urgence : si absent, le prioriser avant tout autre objectif (3 à 6 mois de dépenses fixes)
- Dettes à taux élevé : rembourser avant d'épargner si taux crédit > rendement épargne
- Effort ≥ 30 % du disponible : signaler le risque, proposer de rallonger la durée
Garde-fous / Anti-patterns
| Piège | Conséquence | Correction |
|---|---|---|
| Objectif sans date | Pas de sens d'urgence, abandon | Fixer une deadline ferme |
| Versement > disponible réel | Découvert, abandon | Rallonger la durée ou réduire l'objectif |
| Ignorer les dépenses imprévues | Plan cassé au premier incident | Prévoir +10 % de marge sur l'effort |
| Taux d'intérêt irréaliste | Sous-estimation de l'effort | Utiliser le taux actuel du marché, pas historique |
| Épargner avant de rembourser dettes coûteuses | Perte nette garantie | Comparer taux crédit vs rendement |
| Tableau trop long (5 ans mois par mois) | Illisible | Passer en projection annuelle au-delà de 12 mois |
Bonnes pratiques 2026
- Automatiser : virement programmé J+1 après salaire — taux de réussite nettement supérieur à l'épargne volontaire
- Séparer physiquement : compte dédié à l'objectif (pas le compte courant)
- Révision trimestrielle : ajuster le versement si revenu change
- Indexation : si objectif > 1 an, intégrer l'inflation (cible 2 % en zone euro)
- Ne pas recommander de produits financiers spécifiques (assurance-vie, crypto, etc.) — rester sur les principes
- Adapter la devise et la fiscalité au pays de l'utilisateur (mentionner si incertain)